{"id":2367,"date":"2023-10-06T12:04:03","date_gmt":"2023-10-06T12:04:03","guid":{"rendered":"https:\/\/sawaryn.com\/?p=2367"},"modified":"2026-04-21T12:51:17","modified_gmt":"2026-04-21T12:51:17","slug":"jakie-sa-kryteria-oceny-ryzyka-klienta-i-jak-je-zastosowac-w-procedurze-aml","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/sawaryn.com\/en\/publikacje\/jakie-sa-kryteria-oceny-ryzyka-klienta-i-jak-je-zastosowac-w-procedurze-aml\/","title":{"rendered":"Jakie s\u0105 kryteria oceny ryzyka klienta i jak je zastosowa\u0107 w procedurze AML?"},"content":{"rendered":"<h1>Kryteria oceny ryzyka klienta w procedurze AML \u2013 jak przeprowadzi\u0107 badanie<\/h1>\n<p>Ocena ryzyka klienta to obowi\u0105zek ka\u017cdego podmiotu obowi\u0105zanego w rozumieniu ustawy AML. Przeprowadzasz j\u0105 w oparciu o sze\u015b\u0107 kryteri\u00f3w: rodzaj klienta, geografi\u0119, sprzeda\u017c, ekonomi\u0119, zachowanie i status podmiotowy. Poni\u017cej znajdziesz opis ka\u017cdego z nich \u2013 wraz z pytaniami, kt\u00f3re powiniene\u015b sobie zada\u0107 przed nawi\u0105zaniem lub kontynuowaniem wsp\u00f3\u0142pracy.<\/p>\n<hr \/>\n<p>Je\u015bli na bie\u017c\u0105co \u015bledzisz publikacje o AML na stronie Kancelarii, to zapewne wiesz, czy Twoja firma znajduje si\u0119 w gronie <strong>podmiot\u00f3w obowi\u0105zanych<\/strong> i dlaczego musisz stosowa\u0107 przepisy o przeciwdzia\u0142aniu praniu pieni\u0119dzy i finansowaniu terroryzmu. Pisali\u015bmy o tym we wcze\u015bniejszym wpisie <a href=\"https:\/\/sawaryn.com\/en\/publikacje\/kto-ma-obowiazek-wdrozyc-aml-w-swojej-firmie\/\"><strong>tutaj<\/strong><\/a>.<\/p>\n<p>Jednym z element\u00f3w procesu AML jest przeprowadzenie <strong>oceny ryzyka<\/strong> zwi\u0105zanego z nawi\u0105zaniem lub kontynuowaniem wsp\u00f3\u0142pracy z danym klientem \u2013 wi\u0119cej przeczytasz <a href=\"https:\/\/sawaryn.com\/en\/publikacje\/jak-przeprowadzic-ocene-ryzyka-dla-klienta-w-procedurze-aml\/\"><strong>tutaj<\/strong><\/a>.<\/p>\n<p>W tym artykule om\u00f3wi\u0119, jak przeprowadzi\u0107 ocen\u0119 ryzyka klienta. Najlepszym sposobem jest badanie w oparciu o <strong>sze\u015b\u0107 podstawowych kryteri\u00f3w<\/strong>, kt\u00f3re opisuj\u0119 poni\u017cej. Pe\u0142ne ich om\u00f3wienie znajdziesz w naszym <strong>programie SiP AML<\/strong>.<\/p>\n<p><img decoding=\"async\" src=\"https:\/\/sawaryn.com\/wp-content\/uploads\/2023\/10\/SP_Kryteria-oceny_10_07-1024x683.jpg\" alt=\"Kryteria oceny ryzyka klienta AML \u2013 infografika\" \/><\/p>\n<h2>Rodzaj klienta<\/h2>\n<h3>Osoba fizyczna czy prawna<\/h3>\n<p>Oce\u0144, czy Twoim klientem jest osoba fizyczna czy prawna. Zasada: im wi\u0119ksza zawi\u0142o\u015b\u0107 organizacyjna podmiotu (np. rozbudowana struktura sp\u00f3\u0142ki), tym wy\u017csze ryzyko AML.<\/p>\n<h3>Klient ze statusem PEP<\/h3>\n<p>Je\u015bli zidentyfikujesz, \u017ce klient ma status PEP (osoba zajmuj\u0105ca eksponowane stanowisko polityczne):<\/p>\n<ul>\n<li>Osoba odpowiedzialna za wdro\u017cenie procedur AML w Twojej firmie <strong>musi wyrazi\u0107 zgod\u0119<\/strong> na zawarcie umowy z takim klientem.<\/li>\n<li>Ryzyko wsp\u00f3\u0142pracy automatycznie uznajesz za <strong>podwy\u017cszone<\/strong>.<\/li>\n<li>Stosujesz <strong>wzmo\u017cone \u015brodki bezpiecze\u0144stwa finansowego<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Kryterium geograficzne<\/h2>\n<p>Sprawd\u017a i odpowiedz na nast\u0119puj\u0105ce pytania:<\/p>\n<ul>\n<li>Czy klient pochodzi z terytorium Polski, UE czy spoza UE?<\/li>\n<li>Czy istnieje powi\u0105zanie klienta z miejscami, gdzie terroryzm ca\u0142y czas wyst\u0119puje lub gdzie trwaj\u0105 dzia\u0142ania wojenne?<\/li>\n<li>Czy klient pochodzi z kraju znanego z produkcji lub przemytu narkotyk\u00f3w?<\/li>\n<li>Czy klient ma powi\u0105zania z tzw. rajem podatkowym?<\/li>\n<\/ul>\n<p>Pe\u0142na lista pyta\u0144 dost\u0119pna jest w Programie SiP AML. Znajdziesz tam r\u00f3wnie\u017c <strong>\u201eChecklist\u0119 sankcje&quot;<\/strong> \u2013 dzi\u0119ki niej w prosty spos\u00f3b zweryfikujesz, jakie kraje s\u0105 w grupie podwy\u017cszonego ryzyka w zwi\u0105zku z praniem pieni\u0119dzy i finansowaniem terroryzmu.<\/p>\n<h2>Kryterium sprzeda\u017cowe<\/h2>\n<p>To kryterium s\u0142u\u017cy do oceny:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>rodzaju produktu i us\u0142ugi<\/strong> klienta,<\/li>\n<li><strong>sposobu dystrybucji<\/strong> produkt\u00f3w,<\/li>\n<li><strong>bran\u017cy<\/strong>, w jakiej klient dzia\u0142a.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Zwr\u00f3\u0107 uwag\u0119, czy oferowane produkty lub us\u0142ugi pozwalaj\u0105 na ukrycie to\u017csamo\u015bci finalnego klienta.<\/p>\n<h2>Kryterium ekonomiczne<\/h2>\n<p>Oce\u0144 nast\u0119puj\u0105ce okoliczno\u015bci:<\/p>\n<ol>\n<li><strong>Sp\u00f3jno\u015b\u0107 transakcji z profilem dzia\u0142alno\u015bci<\/strong> \u2013 por\u00f3wnaj planowan\u0105 transakcj\u0119 z rodzajem prowadzonej przez klienta dzia\u0142alno\u015bci.<\/li>\n<li><strong>Nieprawid\u0142owo\u015bci cenowe<\/strong> \u2013 czy dochodzi do sprzeda\u017cy poni\u017cej warto\u015bci rynkowej lub schematu \u201edroga sprzeda\u017c \u2192 szybkie tanie odkupienie&quot; (lub na odwr\u00f3t).<\/li>\n<li><strong>Powi\u0105zania kapita\u0142owe<\/strong> \u2013 sprawd\u017a, czy wsp\u00f3lnicy, cz\u0142onkowie zarz\u0105du lub beneficjenci rzeczywi\u015bci nie pochodz\u0105 z kraj\u00f3w o wysokim ryzyku prania pieni\u0119dzy.<\/li>\n<\/ol>\n<h2>Kryterium behawioralne<\/h2>\n<p>Oce\u0144 w ramach tego kryterium:<\/p>\n<ul>\n<li>Czy masz mo\u017cliwo\u015b\u0107 <strong>bezpo\u015bredniego kontaktu<\/strong> z klientem?<\/li>\n<li>Czy klient ma <strong>faktyczne powi\u0105zanie<\/strong> z prowadzonym biznesem \u2013 czy te\u017c takiego powi\u0105zania brak?<\/li>\n<\/ul>\n<h2>Kryterium podmiotowe<\/h2>\n<p>Sprawd\u017a nast\u0119puj\u0105ce okoliczno\u015bci:<\/p>\n<ol>\n<li>Czy na klienta nie na\u0142o\u017cono <strong>sankcji<\/strong>?<\/li>\n<li>Czy na klienta nie na\u0142o\u017cono wcze\u015bniej <strong>kar<\/strong> przez uprawnione podmioty?<\/li>\n<li>Czy jeste\u015b w stanie <strong>ustali\u0107 i zweryfikowa\u0107<\/strong> dane beneficjent\u00f3w rzeczywistych?<\/li>\n<li>Czy klient nie rejestruje co chwil\u0119 <strong>nowych sp\u00f3\u0142ek<\/strong> lub czy nie zachodz\u0105 u niego nietypowe zmiany kapita\u0142owe lub rejestrowe?<\/li>\n<li>Czy klient nie <strong>ukrywa danych<\/strong> o transakcjach lub czy kontakt z nim jest w tym czasie utrudniony?<\/li>\n<\/ol>\n<h2>Jak oceni\u0107 ryzyko \u2013 nast\u0119pne kroki<\/h2>\n<p>Powy\u017csze sze\u015b\u0107 kryteri\u00f3w pozwoli Ci przeprowadzi\u0107 badanie ryzyka danego klienta. Do pe\u0142nej oceny potrzebujesz dodatkowych materia\u0142\u00f3w:<\/p>\n<ul>\n<li><strong>Formularz Oceny Ryzyka Klienta<\/strong> \u2013 znajduje si\u0119 w <a href=\"https:\/\/sawaryn.com\/en\/publikacje\/czym-jest-procedura-kyc-poznaj-swojego-klienta-w-aml\/\"><strong>Procedurze KYC<\/strong><\/a>.<\/li>\n<li><strong>Checklista \u201eKategorie Ryzyka&quot;<\/strong>.<\/li>\n<\/ul>\n<p>Wszystkie te materia\u0142y mo\u017cemy Ci udost\u0119pni\u0107 wraz ze szkoleniem w platformie <a href=\"https:\/\/sipbiznes.com\/produkty\/?category=aml\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><strong>SiP AML<\/strong><\/a>.<\/p>\n<p>Maj\u0105c gotow\u0105 ocen\u0119 ryzyka dla danego klienta, przejd\u017a do dalszych dzia\u0142a\u0144 \u2013 zastosuj odpowiednie <strong>\u015arodki Bezpiecze\u0144stwa Finansowego<\/strong> w stosunku do klienta.<\/p>\n<h2>Czym jest Program SiP AML<\/h2>\n<p>Zesp\u00f3\u0142 naszej Kancelarii przygotowa\u0142 <a href=\"https:\/\/sipbiznes.com\/produkty\/?category=aml\" target=\"_blank\" rel=\"noopener\"><strong>platform\u0119<\/strong><\/a>, dzi\u0119ki kt\u00f3rej Ty lub wyznaczona osoba w firmie wykonacie od A do Z wszystkie obowi\u0105zki na\u0142o\u017cone przez ustaw\u0119 o przeciwdzia\u0142aniu praniu pieni\u0119dzy i finansowaniu terroryzmu.<\/p>\n<p>Po rejestracji w SiP AML korzystasz z gotowych procedur oraz instrukcji video. Mo\u017cesz r\u00f3wnie\u017c skorzysta\u0107 z opcji weryfikacji wype\u0142nionych dokument\u00f3w i um\u00f3wi\u0107 si\u0119 na konsultacj\u0119 z naszymi ekspertami AML.<\/p>\n<h3>Co zawiera SiP AML<\/h3>\n<p><strong>Szkolenie i materia\u0142y edukacyjne:<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>Godzinne szkolenie wyja\u015bniaj\u0105ce, czym jest AML.<\/li>\n<li>Przewodnik po AML \u2013 praktyczny opis wszystkich zagadnie\u0144.<\/li>\n<li>6 film\u00f3w e-learningowych obejmuj\u0105cych:\n<ul>\n<li>Jak przeprowadzi\u0107 analiz\u0119 ryzyka?<\/li>\n<li>Jakie s\u0105 kryteria oceny ryzyka?<\/li>\n<li>Co to s\u0105 \u015brodki bezpiecze\u0144stwa finansowego i procedura KYC?<\/li>\n<li>Jak w praktyce stosowa\u0107 \u015brodki bezpiecze\u0144stwa finansowego i wykona\u0107 KYC?<\/li>\n<li>Czym s\u0105 transakcje podejrzane i ponadprogowe?<\/li>\n<li>Jak dokona\u0107 zg\u0142oszenia do Generalnego Inspektora Informacji Finansowych.<\/li>\n<\/ul>\n<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Dokumenty i procedury:<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li>Uniwersalna Wewn\u0119trzna Procedura AML.<\/li>\n<li>Uniwersalna Ocena Ryzyka prania pieni\u0119dzy oraz finansowania terroryzmu.<\/li>\n<li>Aktywny formularz wykonania Oceny Ryzyka w firmie.<\/li>\n<li>Procedura KYC wraz z edytowalnymi PDF do wype\u0142nienia.<\/li>\n<li>Wz\u00f3r anonimowego zg\u0142aszania narusze\u0144.<\/li>\n<li>Wz\u00f3r zawiadomienia o pope\u0142nieniu przest\u0119pstwa.<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Checklisty:<\/strong><\/p>\n<ul>\n<li><a href=\"https:\/\/sawaryn.com\/en\/publikacje\/jakie-sa-kryteria-oceny-ryzyka-klienta-i-jak-je-zastosowac-w-procedurze-aml\/\"><strong>Jakie s\u0105 kryteria ryzyka?<\/strong><\/a><\/li>\n<li>Jakie s\u0105 \u015brodki bezpiecze\u0144stwa finansowego?<\/li>\n<li>Czy zosta\u0142y na\u0142o\u017cone sankcje?<\/li>\n<li>Jakie kroki wykona\u0107, by raportowa\u0107 do GIIF?<\/li>\n<\/ul>\n<p><strong>Przewodniki i wyja\u015bnienia<\/strong> do wi\u0119kszo\u015bci wymienionych dokument\u00f3w.<\/p>\n<h2>Najcz\u0119\u015bciej zadawane pytania<\/h2>\n<p><strong>Jakie kryteria trzeba sprawdzi\u0107 przy ocenie ryzyka klienta w procedurze AML?<\/strong><br \/>\nOcen\u0119 ryzyka klienta przeprowadzasz w oparciu o sze\u015b\u0107 kryteri\u00f3w: rodzaj klienta (osoba fizyczna czy prawna, status PEP), kryterium geograficzne (kraj pochodzenia i powi\u0105zania), kryterium sprzeda\u017cowe (produkt, dystrybucja, bran\u017ca), kryterium ekonomiczne (sp\u00f3jno\u015b\u0107 transakcji z profilem dzia\u0142alno\u015bci), kryterium behawioralne (mo\u017cliwo\u015b\u0107 kontaktu, faktyczne powi\u0105zanie z biznesem) oraz kryterium podmiotowe (sankcje, kary, weryfikowalno\u015b\u0107 beneficjent\u00f3w rzeczywistych). Ka\u017cde z tych kryteri\u00f3w wymaga odpowiedzi na konkretne pytania przed nawi\u0105zaniem lub kontynuowaniem wsp\u00f3\u0142pracy z danym klientem.<\/p>\n<p><strong>Co zmienia w ocenie ryzyka AML to, \u017ce klient ma status PEP?<\/strong><br \/>\nJe\u015bli klient ma status PEP, czyli zajmuje eksponowane stanowisko polityczne, ryzyko wsp\u00f3\u0142pracy automatycznie uznajesz za podwy\u017cszone. Osoba odpowiedzialna za wdro\u017cenie procedur AML w Twojej firmie musi wyrazi\u0107 zgod\u0119 na zawarcie umowy z takim klientem, a Ty stosujesz wobec niego wzmo\u017cone \u015brodki bezpiecze\u0144stwa finansowego.<\/p>\n<p><strong>Jak oceni\u0107 ryzyko AML klienta z perspektywy geograficznej?<\/strong><br \/>\nSprawd\u017a, czy klient pochodzi z terytorium Polski, UE czy spoza UE, czy ma powi\u0105zania z miejscami wyst\u0119powania terroryzmu lub dzia\u0142a\u0144 wojennych, czy pochodzi z kraju znanego z produkcji lub przemytu narkotyk\u00f3w oraz czy ma powi\u0105zania z tzw. rajem podatkowym. Ka\u017cda z tych okoliczno\u015bci wp\u0142ywa na podwy\u017cszenie poziomu ryzyka prania pieni\u0119dzy i finansowania terroryzmu.<\/p>\n<p><strong>Na czym polega kryterium ekonomiczne przy badaniu ryzyka klienta w AML?<\/strong><br \/>\nKryterium ekonomiczne obejmuje trzy elementy: sp\u00f3jno\u015b\u0107 planowanej transakcji z profilem dzia\u0142alno\u015bci klienta, wyst\u0119powanie nieprawid\u0142owo\u015bci cenowych (np. sprzeda\u017c poni\u017cej warto\u015bci rynkowej lub schemat \u201edroga sprzeda\u017c \u2192 szybkie tanie odkupienie&quot;) oraz powi\u0105zania kapita\u0142owe \u2013 czyli weryfikacj\u0119, czy wsp\u00f3lnicy, cz\u0142onkowie zarz\u0105du lub beneficjenci rzeczywi\u015bci nie pochodz\u0105 z kraj\u00f3w o wysokim ryzyku prania pieni\u0119dzy. Je\u015bli zauwa\u017cysz rozbie\u017cno\u015bci w kt\u00f3rejkolwiek z tych kategorii, traktuj to jako sygna\u0142 ostrzegawczy przy ocenie ryzyka.<\/p>\n<p><strong>Jakie dokumenty i narz\u0119dzia s\u0105 potrzebne, \u017ceby doko\u0144czy\u0107 ocen\u0119 ryzyka klienta w AML?<\/strong><br \/>\nPo przej\u015bciu przez sze\u015b\u0107 kryteri\u00f3w oceny potrzebujesz Formularza Oceny Ryzyka Klienta, kt\u00f3ry znajduje si\u0119 w Procedurze KYC, oraz Checklisty \u201eKategorie Ryzyka&quot;. Maj\u0105c gotow\u0105 ocen\u0119 ryzyka, przechodzisz do zastosowania odpowiednich \u015arodk\u00f3w Bezpiecze\u0144stwa Finansowego wobec klienta.<\/p>","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>Je\u015bli na bie\u017c\u0105co \u015bledzisz publikacje o AML, kt\u00f3re ukazuj\u0105 si\u0119 na stronie Kancelarii, to zapewne wiesz, czy Twoja firma znajduje si\u0119 w gronie podmiot\u00f3w obwi\u0105zanych i dlaczego musisz stosowa\u0107 przepisy o przeciwdzia\u0142aniu praniu pieni\u0119dzy i finansowaniu terroryzmu. Pisali\u015bmy o tym we wcze\u015bniejszym wpisie\u00a0tutaj.\u00a0 Jednym z element\u00f3w procesu AML jest przeprowadzenie oceny ryzyka, zwi\u0105zanego z nawi\u0105zaniem [&hellip;]<\/p>","protected":false},"author":4,"featured_media":2349,"comment_status":"open","ping_status":"closed","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"inline_featured_image":false,"footnotes":""},"categories":[789],"tags":[162,805,806,807,164,792,798,929,930],"language":[],"ppma_author":[72],"class_list":["post-2367","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-aml","tag-aml","tag-kryteria-ryzyka-aml","tag-kryteria-ryzyka-klienta","tag-ocena-ryzyka-klienta-aml","tag-procedura-aml","tag-program-sip-aml","tag-przewodnik-aml","tag-sipbiznes","tag-srodki-bezpieczenstwa-finansowego"],"acf":[],"jetpack_featured_media_url":"https:\/\/sawaryn.com\/wp-content\/uploads\/2023\/10\/Jakie-sa-kryteria-oceny-ryzyka-klienta-i-jak-je-zastosowac-w-procedurze-AML.webp","authors":[{"term_id":72,"user_id":4,"is_guest":0,"slug":"mateuszs","display_name":"Mateusz Sawaryn","avatar_url":{"url":"https:\/\/sawaryn.com\/wp-content\/uploads\/2022\/08\/Mateusz-Sawaryn-foto-4.png","url2x":"https:\/\/sawaryn.com\/wp-content\/uploads\/2022\/08\/Mateusz-Sawaryn-foto-4.png"},"user_url":"https:\/\/www.linkedin.com\/in\/mateuszsawaryn\/","last_name":"Sawaryn","first_name":"Mateusz","description":""}],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/sawaryn.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2367","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/sawaryn.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/sawaryn.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/sawaryn.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/users\/4"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/sawaryn.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=2367"}],"version-history":[{"count":19,"href":"https:\/\/sawaryn.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2367\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":4423,"href":"https:\/\/sawaryn.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/2367\/revisions\/4423"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/sawaryn.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media\/2349"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/sawaryn.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=2367"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/sawaryn.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=2367"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/sawaryn.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=2367"},{"taxonomy":"language","embeddable":true,"href":"https:\/\/sawaryn.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/language?post=2367"},{"taxonomy":"author","embeddable":true,"href":"https:\/\/sawaryn.com\/en\/wp-json\/wp\/v2\/ppma_author?post=2367"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}